Wanneer je in Nederland een lening aanvraagt, hoor je vaak de term BKR vallen. BKR staat voor Bureau Krediet Registratie en speelt een belangrijke rol bij het beoordelen van jouw kredietwaardigheid. Maar wat doet BKR nu precies? Heeft het iets te maken met financiële toezichthouders zoals DNB (De Nederlandsche Bank) of AFM (Autoriteit Financiële Markten)? In dit artikel geven we je een helder en compleet overzicht van de taken van BKR, de betekenis van BKR-coderingen en de samenhang met andere financiële instanties.
Wat is BKR?
Het Bureau Krediet Registratie (BKR) is een stichting gevestigd in Tiel die in 1965 werd opgericht met als doel het bevorderen van verantwoord lenen. BKR beheert een centraal kredietregister waarin bijna alle leningen en kredieten van consumenten in Nederland worden vastgelegd. Denk hierbij aan persoonlijke leningen, doorlopende kredieten, creditcards, private leasecontracten, roodstand op je betaalrekening en gespreid betalen bij webshops.
Wat doet BKR?
BKR registreert niet alleen leningen, maar houdt ook bij of er sprake is van betalingsproblemen. Deze informatie is belangrijk voor kredietverstrekkers om te beoordelen of iemand op een verantwoorde manier geld kan lenen. De hoofdactiviteiten van BKR zijn:
1. Kredietregistratie
- BKR registreert alle kredieten boven de €250 met een looptijd van minimaal één maand.
- Dit geldt ook voor mobiele abonnementen met een toestelkrediet, private leasecontracten en gespreide betalingen bij winkels.
2. Signalering van risico’s
- Wanneer je te laat bent met betalingen of niet betaalt, wordt dit vastgelegd als een BKR-codering.
- Dit helpt kredietverstrekkers om in te schatten of jij een financieel risico vormt.
3. Bescherming van consument én kredietverstrekker
- Het doel is om te voorkomen dat mensen meer lenen dan ze kunnen terugbetalen.
- Hierdoor worden financiële problemen en schulden zoveel mogelijk voorkomen.
4. Persoonlijk inzagerecht
- Als consument heb je recht op inzage in je eigen BKR-registratie.
- Dit kan kosteloos via mijnbkr.nl.
Welke soorten BKR coderingen zijn er?
Een BKR codering betekent dat er iets opvalt aan je kredietregistratie. Hieronder de meest voorkomende codes:
| Code | Betekenis |
|---|---|
| A | Achterstand |
| H | Herstel (achterstand is ingelopen) |
| 1 | Afspraak getroffen voor terugbetaling |
| 2 | Openstaande vordering is overgedragen |
| 3 | Kwijtschelding van schuld |
| 5 | Schuldregeling |
Een codering blijft 5 jaar zichtbaar in het BKR-register, ook als de schuld is afgelost. Dit kan invloed hebben op toekomstige leningen of hypotheken.
Wat Heeft BKR te Maken met de AFM?
De AFM (Autoriteit Financiële Markten) houdt toezicht op het gedrag van financiële instellingen. BKR zelf valt niet onder direct toezicht van de AFM, omdat het geen financiële instelling is. Maar de gegevens uit het BKR-register zijn wél cruciaal voor instellingen die onder AFM-toezicht staan, zoals:
- Banken
- Kredietverstrekkers
- Hypotheekadviseurs
Zij zijn namelijk wettelijk verplicht om de kredietwaardigheid van een klant te toetsen voordat ze een lening verstrekken. Hierbij wordt altijd het BKR-register geraadpleegd.
Kortom:
➡️ De AFM schrijft het gebruik van BKR-gegevens voor in haar toezicht op verantwoord lenen.
Wat heeft BKR te maken met DNB?
DNB (De Nederlandsche Bank) is de centrale bank van Nederland en houdt toezicht op de financiële gezondheid van instellingen, zoals banken en verzekeraars. Ook hier geldt: BKR valt niet direct onder toezicht van DNB, maar:
- Banken gebruiken BKR-gegevens als onderdeel van hun risicobeoordeling.
- DNB controleert of banken zich houden aan verantwoord kredietbeleid, waarvoor BKR-data essentieel zijn.
- DNB ziet erop toe dat banken geen onverantwoorde risico’s nemen door te lenen aan overbelaste consumenten.
➡️ DNB ziet dus indirect toe op het juiste gebruik van BKR-gegevens binnen de bankensector.
Heeft iedereen een BKR registratie?
Ja, vrijwel iedereen met een krediet van €250 of meer heeft een BKR-registratie. Het is een misverstand dat een BKR-registratie meteen negatief is. Sterker nog:
✅ Een positieve registratie betekent simpelweg dat je een lopende lening hebt.
⚠️ Alleen als er sprake is van betalingsproblemen wordt er een negatieve codering toegevoegd.
Kun je lenen met een BKR registratie?
Ja, je kunt in veel gevallen nog gewoon lenen met een BKR-registratie. Het hangt ervan af of het een positieve of negatieve registratie is:
- Met een positieve BKR-registratie is lenen meestal geen probleem.
- Met een negatieve BKR-codering kan lenen lastig worden, vooral bij reguliere banken.
- Sommige aanbieders van minileningen of leningen zonder BKR-toetsing bieden wél opties, maar vaak tegen hogere kosten en risico’s.
Kan een BKR codering verwijderd worden?
Een BKR-codering wordt standaard 5 jaar bewaard vanaf het moment dat de lening is afgelost. Vervroegd verwijderen kan alleen in uitzonderlijke situaties, bijvoorbeeld:
- Als er een administratieve fout is gemaakt
- Als je onevenredig benadeeld wordt bij bijvoorbeeld een hypotheekaanvraag
In dat geval kun je een verzoek tot correctie of verwijdering indienen bij de kredietverstrekker. Wordt dit geweigerd? Dan kun je bezwaar aantekenen bij de Geschillencommissie van BKR of zelfs de rechter.
Hoe vraag je inzage in jouw BKR registratie?
Je kunt eenvoudig en kosteloos je BKR-gegevens inzien via:
🔗 www.bkr.nl → Klik op Inloggen Mijn BKR
Daar vind je:
- Lopende kredieten
- Betaalachterstanden
- Eventuele coderingen
- Registratiehistorie
Conclusie: BKR is een schakel in verantwoord lenen
Het Bureau Krediet Registratie speelt een essentiële rol in het Nederlandse financiële systeem. Hoewel het zelf geen leningen verstrekt en niet onder direct toezicht van DNB of AFM staat, zijn de gegevens uit het BKR-register onmisbaar voor banken, kredietverstrekkers en toezichthouders.
Voor consumenten betekent dit dat verantwoord lenen begint met inzicht in je eigen financiële situatie. Controleer daarom regelmatig je BKR-gegevens en wees je bewust van de invloed die een registratie (positief of negatief) kan hebben op je financiële mogelijkheden.